Страница 1
В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:
· частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
· новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
· развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
· для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);
· плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;
· наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества – начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;
4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту риска, направляют на страхование.
С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
· в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
· страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.
Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;
· страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
Роль страхования в той или иной мере проявляется на каждом из этапов осуществления страховой защиты.Деятельность страховых организаций на этапе выявления рисков связана прежде всего с необходимостью определиться с видами страхования, которые они могут осуществлять, а также разработкой условий проведения каждого из таких видов. Подобная работа требует изучения рисков, угрожающих потенциальным клиентам страховщика, и выявления тех объектов, которые могут быть подвержены опасности в случае реализации данных рисков. Такую деятельность можно назвать выявлением рисков на макроуровне, т.е. в масштабе всей той территории, на которой предполагается осуществлять страхование.
При заключении же отдельных договоров страхования страховые организации и посредники вынуждены уже изучать риски, от которых может пострадать конкретный потенциальный клиент. С учетом этого каждому из них и предлагается заключить актуальные именно для них договоры страхования на соответствующих условиях. Такая деятельность может быть уже названа выявлением рисков на микроуровне, т.е. в масштабе жизни и деятельности отдельного человека, семьи или организации.
При расчете размеров ставок подлежащих уплате взносов страховые организации и другие участвующие в этом лица осуществляют оценку рисков, поскольку данные расчеты связаны с определением как вероятности наступления событий, на случай наступления которых проводится страхование, так и размеров возможных убытков от проявления этих событий. При этом, так же как и на этапе выявления рисков, их оценка проводится как на макроуровне (при расчете размеров ставок в целом по виду страхования), так и на микроуровне (когда определяются конкретные значения ставок по договору страхования).
В ряде случаев такая деятельность страховых организаций сама по себе может принести большую пользу клиентам независимо от того, будет ли в дальнейшем заключен договор страхования и осуществлены выплаты. Например, в результате проведения медицинского освидетельствования перед заключением договоров страхования можно узнать о состоянии своего здоровья, проверка кредитоспособности контрагентов перед заключением договоров страхования кредитов может помочь выявить ненадежных партнеров, изучение юридической чистоты объектов недвижимости перед заключением договоров титульного страхования может защитить от приобретения сомнительного объекта и т.п.
Роль страхования в контроле за рисками весьма многообразна.
При заключении договоров страхования страховые организации могут выдвигать требования, направленные на снижение уровня риска в отношении тех объектов, которые предполагается застраховать. При этом выполнение таких требований может являться либо вообще условием заключения договора, либо, по крайней мере, позволить заключить договор на более льготных условиях (за меньшую сумму взносов, с более широким кругом обязательств страховой организации, на более высокие суммы и т.д.). Тем самым граждане и организации принуждаются к осуществлению мероприятий, направленных на уменьшение уровня риска.
Вышеуказанная роль страхования может проявиться особенно ярко тогда, когда тому или иному лицу в силу каких-либо причин (действия нормативных актов, требований договоров, условий участия в конкурсах и тендерах, потребности повысить свою репутацию и т.д.) необходимо иметь договор страхования. В этих случаях страховые организации могут выполнять функции своеобразного контролера за состоянием дел у своих потенциальных клиентов, осуществляя проверку их деятельности перед заключением договора страхования. Согласие же страховой организации на заключение договора страхования после проведения такой проверки может быть для партнеров или контролирующих органов определенным свидетельством того, что данное лицо заслуживает доверия. Такие отношения базируются на том, что страховая организация может позволить себе заключить договор страхования только тогда, когда она уверена, что уровень страхового риска по заключаемому договору не превышает определенный предел, а это, в свою очередь, является гарантией качества проводимой ею проверки деятельности потенциального клиента. Типичным примером здесь является практика проведения страхования банковских рисков: с одной стороны, договоры такого страхования заключаются только после тщательной проверки работы банка, а с другой — наличие у банка страхования является одним из условий получения им банком соответствующего рейтинга, а также определенным свидетельством его надежности.
Контроль за рисками в период действия договоров страхования выражается прежде всего в том, что его условия могут предусматривать обязанность лица, чьи риски застрахованы, соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и размеров убытков от него. Обычно в практике страхования это требование означает, что данное лицо должно поступать так, как бы оно поступало, если бы договор страхования не был заключен (например, при страховании имущества это требование может выражаться в необходимости соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.).
Страховые организации в свою очередь могут контролировать, не повысился ли уровень риска по заключенному договору. Этот контроль может осуществляться путем предъявления требований сообщать об обстоятельствах, повышающих уровень страхового риска; введением в условия договоров права страховой организации самой проверять состояние застрахованных объектов и другими способами.
Наконец, стимулированию соответствующих действий участников страхования, связанных с контролем за рисками, способствуют предусматриваемые, как правило, условиями договоров определенные права страховой организации в случае повышения уровня риска. Такими правами, в частности, могут быть: требование от участников страхования по устранению выявленных недочетов, которые способствуют повышению уровня риска; изменение условия договоров страхования и размеров взносов; расторжение договора страхования, отказ в соответствующих случаях в выплатах и т.д.
Роль страхования в проведении мероприятий, направленных на уменьшение убытков от уже происходящих неблагоприятных событий, проявляется прежде всего в понуждении участников страхования осуществлять такие меры. Конкретно это реализуется следующим образом:
а) путем установления обязанности осуществлять меры, направленные на уменьшение размера убытков;
б) предоставлением страховой организации права давать участникам страхования указания по поводу того, каким образом они должны осуществлять репрессивные меры;
в) освобождением страховой организации от обязанности возмещать убытки, возникшие вследствие умышленного непринятия таких мер, которые вполне могли быть осуществлены для уменьшения размеров убытков.
В ряде случаев и сами страховые организации принимают непосредственное участие в работе по уменьшению размеров убытков. В качестве примеров можно назвать эвакуацию силами страховых организаций пострадавших автомобилей, их участие в спасании застрахованных грузов, деятельность сервисных служб при страховании лиц, выезжающих за границу, и т.д.
В то же время участников страхования стимулируют к осуществлению мер по уменьшению размеров убытков. Это достигается, в частности, возмещением им тех затрат, которые они понесли при осуществлении вышеуказанных действий. Кроме того, существуют и специальные виды страхования, предусматривающие исключительно компенсацию издержек, вызванных их стремлением минимизировать потери при наступлении неблагоприятного события. Примером является страхование дополнительных издержек, связанных с нанесением ущерба электронному оборудованию, условия которого предусматривают компенсацию затрат на аренду электронной техники в случае выхода из строя застрахованной.
Однако основная роль страхования проявляется на этапе ликвидации последствии неблагоприятных событий. Именно для осуществления страховой защиты на этом этапе и проводится страхование, роль же его на предыдущих этапах страховой защиты является дополнительной, вызываемой потребностью наиболее эффективно выполнить главную задачу — помогать участникам страхования после наступления неблагоприятного события. Такая помощь может оказываться по нескольким направлениям.
Первое и самое главное из них — выплаты денежных сумм за последствия наступившего неблагоприятного события. Таким образом, страхование является одним из важнейших источников финансирования рисков на этапе ликвидации последствий случайных непредвиденных событий. При этом выплаты страховых организаций за последствия самых разрушительных бедствий достигают огромных сумм. Так, например, обязательства страховых организаций за последствия взрывов Всемирного торгового центра в Нью-Йорке 11 сентября 2001 г. составили около 40 млрд долл., за последствия ураганов в США в 2005 г. — более 60 млрд долл.
Получаемое предприятиями и организациями возмещение, компенсирующее их убытки, позволяет им восстановить погибшее и поврежденное имущество, преодолеть финансовые затруднения, что дает им возможность продолжать свое функционирование и развитие, а в конечном итоге способствует экономическому росту страны в целом.
Широко используется страхование и для решения социальных проблем общества. Так, страховые организации производят выплаты за утраченное или поврежденное имущество граждан, при утрате ими трудоспособности в результате несчастных случаев, заболеваний, достижения преклонного возраста, в случаях смерти близких людей, финансируют лечение и реабилитацию потерпевших. Все это способствует сохранению населением достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование способствует стабилизации уровня жизни граждан, одновременно снижая часть финансовой нагрузки с государства, связанной с осуществлением социальных выплат.
Особенно значима роль страхования при возмещении крупных убытков. Пользоваться для ликвидации таких потерь текущим денежным потоком и другими неспециальными источниками, а также децентрализованными страховыми фондами бывает, как правило, нереально и неэффективно. Рассчитывать на получение средств из государственных страховых фондов можно лишь в ограниченном числе случаев. Все это и создает предпосылки для широкого использования страхования. Именно тогда, когда выйти из положения пострадавшему субъекту в одиночку оказывается нереально или, по крайней мере, затруднительно, поскольку размер ущерба слишком велик, а на помощь государства он рассчитывать не может, ему не остается никакого другого выхода, как прибегать к коллективному методу взаимопомощи, которым и является страхование. Данный метод как раз тем и хорош, что позволяет аккумулировать средства в настолько больших объемах, что их хватает для ликвидации самых крупных убытков.
Важно подчеркнуть, что оказание помощи через механизм страхования нередко происходит в наиболее критический момент жизни или деятельности лица, понесшего убытки, когда особо остро возникает проблема потребности в денежных средствах.
В этой связи отметим, что нередко для выяснения того, оказалось ли страхование действительно выгодным, прибегают к простым арифметическим расчетам, складывая сумму уплаченных за время участия в нем взносов и сумму полученных за этот период выплат. Если первая сумма оказывается больше второй, то делается вывод о том, что часть денег была потрачена напрасно. При этом, однако, не учитывается то, что выплата, вполне возможно, производилась тогда, когда потерпевшее лицо как никогда нуждалось в ней, ибо при ее отсутствии оно могло оказаться в безвыходном положении, например, если надо было заплатить за лечение, отсутствие которого угрожало бы жизни, или расплатиться с кредиторами под угрозой объявления банкротом.
В ряде случаев страховые организации вместо выплаты денежных средств оказывают помощь «в натуре». Это выражается, например, в организации предоставления медицинской помощи, осуществлении ремонта застрахованных средств транспорта и другого поврежденного имущества и т.п.
Третьим направлением деятельности страховых организаций при ликвидации последствий наступления неблагоприятных событий является оказание дополнительной помощи. Примерами оказания такой помощи являются юридическая защита клиентов, предоставление пострадавшему лицу имущества на время ремонта поврежденного, оплата сумм залога для освобождения имущества из-под ареста и т.д.
Страхование способно также повышать эффективность финансового планирования, облегчать возможность рассчитывать свои будущие расходы, связанные с необходимостью компенсировать потери, возникшие в результате воздействия непредвиденных событий. Такие события, как правило, возникают внезапно; чаще всего невозможно предвидеть и размеры убытков, которые они могут нанести. Поэтому заранее спланировать в финансовых планах и сметах расходов предприятий и организаций суммы в связи с возможностью их наступления весьма проблематично. В то же время при использовании страхования расходы предприятия, связанные с наступлением застрахованных рисков, ограничиваются в основном уплатой взносов, размер которых заранее известен, а потому не составляет труда учесть их и при финансовом планировании на будущий период. Это же касается и тех частных лиц, которые считают нужным планировать свои семейные бюджеты. Таким образом, заключение договоров страхования можно рассматривать как один из элементов финансового планирования.
Страхование можно рассматривать и как один из способов снизить психологические нагрузки. Действительно, если то или иное лицо уверено в том, что финансовые последствия наступления каких-либо непредвиденных событий будут возмещены страховой организацией, у него меньше оснований беспокоиться по поводу того, что такие события с ним произойдут. Таким образом, внесение взносов за договор страхования может рассматриваться в определенной мере и как плата за обеспечение морального комфорта. Выполнение страхованием данной роли является одной из причин высокого уровня потребности в нем, имеющей место в наиболее развитых странах, где возможность жизнь спокойно, без потрясений сама по себе воспринимается как одна из ценностей, за которую стоит платить деньги.
Значительные возможности имеются у страхования в решении задачи, связанной с мобилизацией накоплений для развития национальной экономики. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (прежде всего осуществляющие операции по страхованию жизни) располагают полученными в виде взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Поэтому в экономически развитых странах страховые организации являются одними из крупнейших инвесторов. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств способствуют тому, что страховые организации являются идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Так, инвестированные активы страховых компаний наиболее развитых стран мира в 2001 г. превысили 7,5 трлн долл. При этом значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая же государственные ценные бумаги, страховые организации участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т.д.
Кроме того, роль страхования в инвестиционном процессе проявляется и в том, что среди видов страхования есть такие, которые непосредственно связаны со страховой зашитой инвесторов от возможных потерь. Данное страхование позволяет инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАФЕДРА ПОЛИТОЛОГИИ И ПРАВА
Семестровая работа
по дисциплине <<Хозяйственное право>>
на тему: << Правовое регулирование страхования>>
Выполнил: студент 1 курса группы ХТ-142
Харламова Анастасия
Проверил: кандидат фил.наук доцент
Пелюшенко А.В.
Дата проверки:
Волгоград 2012
Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях
Основные понятия и термины страхования
Страховые риски. Управление риском
Классификация в страховании
Формы страхования
Страховое законодательство. Понятие договора страхования
Список использованной литературы
1. Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях
страховой фонд договор риск
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т. д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование - необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
г) перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени;
д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.
2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации страховых фондов
Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.
В основе страхования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событий специального фонда, называемого страховым, за счет которого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом обществе необходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, полученных в результате стихийных бедствий и иных неблагоприятных событий. В этом и состоит основное экономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формы образования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:
Общегосударственные резервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной и материальной форме. Основной источник – государственный бюджет. Находятся в распоряжении Совета Министров Республики Беларусь и нижестоящих органов власти. Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.
Фонды самострахования. Децентрализованные фонды, создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеют денежную и натурально-вещественные формы. Порядок использования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важную роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительные средства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместить ущерб и др.
Фонды страховщиков. Данные фонды создаются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхования распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства.
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.
Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих и колхозников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти» Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда, хотя страховые взносы (начисления на социальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации, где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования.
Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование - необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
- а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
- б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
- в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
- г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;
- д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
- 1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
- 2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
- 3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
- 4. Контрольная . Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.