Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 1 , 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Они отражаются в виде таблицы установленной формы , начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия (ч. 9 , 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования

Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807 , п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3 , п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810 , п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5 , ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3 , п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (займом)

Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) его платежей или порядок их определения, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа). Платежи можно разделить на включаемые и не включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа). Ко вторым, в частности, относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (п. п. 6 , 7 ч. 9 ст. 5 , ч. 4 , 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа)

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению либо без такового в безакцептном порядке. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9 , ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

• по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
• платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
• сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;
• платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

Обратите внимание!

Взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При этом, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование займом (кредитом) также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1 , 4 ст. 395 , п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 1 , 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 ч. 9 ст. 5 , ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

10. Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5 , ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кроме указанных, в индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия. Если общие условия договора противоречат его индивидуальным условиям, применяются последние (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.

Большая часть населения Российской Федерации знакома с таким банковским продуктом, как кредит. Кроме оформления ипотек и автозайма, клиенты берут ссуду на приобретение бытовой техники, дорогостоящей одежды или ювелирных украшений. Обязательно оговариваются все общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита - документа, который юридически подтверждает финансовые отношения между заёмщиком и банком.

Особенности договора

Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.

Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:

• заёмщик ставит подпись добровольно;
• документ может заключаться только на территории Российской Федерации;
• клиент внимательно изучает условия и своей подписью выказывает своё согласие с ними и обязательство их выполнения.

В договоре большинство финансовых компаний указывает положение, соответственно которому кредитор оформляет кредит добровольно, а не по вынужденным обстоятельствам. В документе обязательно выделяют общую и индивидуальную часть, обе должны действовать согласно законодательству. После подписания исчезает возможность внести какие-либо поправки, поэтому нужно внимательно вычитывать информацию. Если клиента не устраивают условия кредитования, то ему необходимо найти более подходящий банк.

Общие условия

Общие условия потребительского кредита - это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:

• контактные телефоны банка.

• полное наименование финансовой компании;
• фактический и юридический адрес;
• реквизиты и расчётные счета организации;
• контактные телефоны банка.

Одинаковыми для всех заёмщиков остаются правила оформления анкет и подачи заявок, принятие банковским комитетом решений. Аналогичной для клиентов остаётся информация обо всех доступных им банковских продуктах, размеры ставок и обязательной страховки. Суммы для определённого вида займа и другие платежи не зависят от работы конкретных кредиторов.

Общими остаются и варианты погашения задолженности. Они выкладываются в договоре, и клиент может выбрать подходящий для него метод. По некоторым видам кредитов предусматривают первоначальный взнос, предоставление залога или поручителей. А также в договоре указывается пункт об обязательствах заёмщика, хотя его часто пропускают. В этой части выкладывается информация о штрафах, пене, неустойках, особенности выплаты платежей по валютным задолженностям.

Общими можно назвать и возможность перепродажи права собственности, отчёты о распоряжении полученными средствами, правила решения возникающих спросов. Если в договоре клиент видит только индивидуальные условия, то сотрудник банка обязан предоставить ему ссылку, по которой можно скачать и прочитать общие пункты.

Индивидуальные параметры

После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.

Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:

• период кредитования;
• валюта и сумма займа;
• процентная ставка, способ её расчёта и размер переплаты за каждый год;
• сумма ежемесячных платежей и даты их выплаты;
• возможность досрочного закрытия;
• способы получения кредита - наличными, на банковский счёт или карту.

Если компания предлагает заключение дополнительных договоров, то это также должно предусматриваться индивидуальными условиями. В бланк вносится вся информация о поручителях и залоге.

Бесплатные разделы

До 2014 года банки имели право взимать со своих клиентов дополнительную комиссию за заключение договора, его распечатку и расчёт регулярных платежей. Теперь в соответствии с законодательством договор с общими условиями должен подписываться на безвозмездной основе без вспомогательных выплат со стороны заёмщика.

Единственное, за что компания может попросить физическое лицо заплатить, - это бумага, на которой будет распечатан документ. Но и это обычно происходит только в частных кредитных фирмах, государственные банки не обращают внимания на такие мелочи и весь пакет бланков отдают клиенту бесплатно. Никаких благодарностей и взносов заёмщик не должен вносить даже по просьбе сотрудника организации.

Возможность отказа от займа

Согласно действующему законодательству, у клиента есть право отказаться от получения задолженности даже после подписания договора. Но эта процедура возможно только в том случае, если деньги ещё не выдавались. В 807 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации указано то, что документ вступает в силу не в момент подписания, а во время передачи средств от кредитора к заёмщику.

Если клиент уже подписал договор и все сопровождающие документы, но ещё не получил в кассе заимствованную сумму, то он может передумать, вернуться к банковскому сотруднику и расторгнуть соглашение. Но если заёмщику уже отдали деньги, то у него появляется возможность выплаты задолженности досрочно вместе со всеми начисленными процентами за время пользования.

Полная стоимость кредита

Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:

• тело кредита - фактическая сумма займа;
• проценты, которые будут начислены за весь период пользования задолженностью;
• другие платежи, предусмотренные компаниями;
• страхование обеспечения или жизни клиента.

Есть несколько взносов, которые увеличивают стоимость долга. К ним относят неустойки и штрафы за просроченные платежи, выплаты, регулируемые не уставом банка, а законодательством Российской Федерации. С финансовой стороной договора необходимо внимательно ознакомиться, ведь рассеянное отношение к изложенной информации может привести к неожиданным долговым обязательствам.

Лучше поинтересоваться у личного менеджера о скрытых комиссиях, порядке начисления пени и изменениях суммы кредита, который оформлен в иностранной валюте. Есть два способа расчётов таких задолженностей. При первом процентная ставка и размер выплат зависит от курса, который был действителен на момент подписания договора. Второй подразумевает изменение их суммы в зависимости от роста или упадка доллара, евро или других иностранных средств. В этом случае могут повышаться или понижаться начисленные проценты.

Правила расторжения

Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.

Есть также несколько исключений, позволяющих клиенту расторгнуть договор раньше времени:

• банк не перечислил средства на счёт или карту;
• изменилась процентная ставка, хотя такое право не было указано в документе;
• бланк договора банковский сотрудник вместо себя позволил заполнить и подписать лицу, не имеющему на это полномочий.

У банка есть некоторые преимущества, которые позволяют ему разорвать соглашение в одностороннем порядке. Потребительский кредит выдаётся на определённую цель, что подтверждается специальным отчётом. Если клиент потратил средства на другую покупку, то компания может отказать ему в дальнейшем кредитовании. Крупные суммы выдают под обеспечение.

При непредвиденных обстоятельствах или по вине заёмщика залоговое имущество может быть утраченным, что также влияет на решение банка. Нарушение условий договора, несвоевременные выплаты платежей или их отсутствие также является предлогом для расторжения договора. Недействительным считается документ, который содержит ошибочные данные о клиенте и кредиторе, имеет подлог со стороны банковского менеджера или не уведомляет заёмщика о скрытых комиссиях.

Любой кредитный договор состоит из перечня общих и индивидуальных условий. Клиенту необходимо внимательно прочитать их перед тем, как ставить на бланке свою подпись. Документ подтверждает отношения финансовой организации и заёмщика.

Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные .

Нормативное регулирование

Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.

В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и . Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.

Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из . В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.

Общие

Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:

• Данные банка или кредитной организации;
• Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
• Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
• Разновидности предоставляемых кредитов;
• , которые доступны для выбора заемщику;
• Варианты исчисления и размеры ставок;
• Общая стоимость кредита;
• Сроки и способы внесения регулярных выплат;
• , виды и способы внесения обеспечения кредита;
• Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
• При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
• Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
• Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
• Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
• , их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
• Информация по урегулированию возможных конфликтов (как , так и в судебном порядке);
• Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.

Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.

Общие условия не требуют согласования с клиентом, составляются заранее и предоставляются по требованию.

Индивидуальные

Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.

Таблица состоит из треб столбцов:

• Порядковый номер
• Условие
• Содержание условия

К индивидуальным условиям относятся:

• Общая сумма получаемого кредита;
• Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
• Валюта кредита и возможные операции с валютой;
• Цели выдачи кредита;
• Ответственность заемщика;
• Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
• Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
• Контактные данные заемщика.

Как составить

Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.

Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита

Проценты по договору и его исполнение

В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:

• Процентная сумма приплюсовывается к телу займа, полученная сумма делится на количество месяцев, в течение которых клиент будет выплачивать кредит
• Сначала выплачивается тело займа, затем проценты по кредиту.

Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.

Возможность отказа и расторжения

Отказ от подписанного кредитного договора возможен лишь в случае, когда клиент фактически не принял деньги. Получение денежной суммы наличными ли кредитной карты означает, что клиент берет на себя обязательства, указанные в настоящем договоре.

Если же денежные средства не перешли к заемщику, он может расторгнуть договор. Расторжение договора без согласия кредитора (если в договоре не указано обратное) может состояться в случае досрочного погашения кредита. Так, если выплатить кредит в течение двух недель после оформления, процентная сумма, отходящая банку, будет минимальной. Однако, необходимо уведомить организацию, выдавшую кредит, о желании досрочно вернуть деньги.

Отказаться от выполнения обязательств по договору безвозмездно при наличии должным образом оформленных бумаг невозможно. Если банк согласен с намерением клиента расторгнуть договор, можно заключить соглашение о прекращении действия кредитного договора, в котором указать, как именно пройдет процедура погашения займа, сроки выплат и проценты, которые заемщик обязан будет уплатить банку.

Расторжение кредитного договора возможно в случае нарушение банком или кредитной организацией оговоренных в договоре правил предоставления кредита (нарушены сроки предоставления денежных средств, без ведома клиента изменены условия договора и т.д.) При возникновении обстоятельств, при которых выплата кредита считается невозможной (потеря трудоспособности заемщиком, и т.д.), договор может быть расторгнут.

В этом видеоролике разбираются правила игры в договоре потребительского кредитования:

В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.

Основные понятия

В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.

Что относится к индивидуальным условиям

Персональное предложение кредитора включает в себя:

• сумму займа;
• срок действия договора;
• валюту кредита;
• размер и периодичность платежей;
• порядок досрочного возврата;
• необходимость заключения иных соглашений, например страхования;
• предоставление обеспечения по ссуде;
• цель использования заемных средств;
• способы исполнения обязательств;
• штрафные санкции за нарушение условий соглашения;
• способ обмена информацией;
• дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату;
• запрет уступки требований кредитора третьим лицам.

Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.

Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:

• наименование и адрес банка;
• требования к заемщику;
• срок рассмотрения заявки;
• виды кредитования;
• валюту, сумму и срок займа;
• способ предоставления денег;
• периодичность платежей;
• возможные способы обеспечения;
• подсудность споров;
• стандартные формы и формуляры.

Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.

Услуги страхования

Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.

Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.

Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.

Незаконные пункты

Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:

• комиссия за выдачу денег;
• санкции за досрочное погашение долга;
• дополнительные платежи за открытие и ведение счета;
• штраф за отказ от получения кредита после подписания соглашения.

Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.

Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.

Информация после заключения договора

После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:

• размер текущей задолженности;
• даты и суммы всех платежей;
• иные сведения.

Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.

Кто может получить персональные условия

В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:

• «зарплатных» клиентов;
• добросовестных заемщиков, выплативших кредит этому учреждению;
• работники кредитной организации.

Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.

Изменение конкретных положений

В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:

• ухудшение финансового положения клиента;
• увеличение доходов заемщика;
• изменение экономической ситуации в стране.

Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:

• срок кредитования;
• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка.

Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.

Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.

Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.

Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.

Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.

Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.

Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

• процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
• указание на сроки действия договора-оферты;
• все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
• обеспечение договора;
• контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

• добросовестности клиента;
• заработной платы;
• наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

• те, кто уже брал кредит в данном банке;
• пользователи зарплатных проектов;
• клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

• увеличение периода кредитования;
• снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Условие

Сумма кредита и порядок ее изменения

Период кредитования и срок действия договора

Валюта займа

Годовая процентная ставка и порядок ее определения

Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам

График платежей: количество, величина, порядок расчета

Порядок досрочного погашения, комиссии

Перерасчет ежемесячных платежей

Способы оплаты кредита

Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления

Целевое использование кредитных средств

Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов

Возможность запрета уступки требований

Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом

Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
• справка о доходах;
• сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

Образец договора

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

• предмет;
• условия;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• прочие условия;
• адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

• изменение ставки рефинансирования;
• повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

• процентная ставка;
• размер комиссии;
• дата платежа и т.д.

Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.

Лимит услуги может составлять до 50% чистого дебетового оборота счета за период 6 месяцев. Дебетовый оборот – это все поступления на карту за период.

Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.

Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:

• сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
• строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
• внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.

Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2020.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .